Le compte sur livret de la Banque de Polynésie

Présentation :

En Polynésie, nous n’avons pas vraiment le choix quand aux établissements bancaires. Il y a trois banques plus les CCP.
Le mois précédent, j’ai fais un article sur le compte sur livret de la banque de Tahiti. L’objet de cet article est de s’intéresser au compte sur livret de la Banque de Polynésie.

Pour cela nous allons nous allons simuler une situation :
* Je suis un parent qui ouvre un compte sur livret pour son fils. Je fait un dépôt initial de 50.000 XPF, et je dépose 10.000 F tous les mois. Objectif, lui procurer un petit pécule.

Caractéristiques du compte

A partir des informations disponibles sur le site de la banque, j’ai les éléments suivants :

Frais de tenu de compte - Tarifs au 15 avril 2011

Ainsi que les éléments  suivants sur le taux d’intérêt :

et pour le relevé de comptes :Donc :

  • La rémunération du compte est de 1,10 %, payable au 31 décembre.
  • Les frais de tenu de compte sont annuels, payables au 31 décembre : 1.899 XPF.
  • Relevés de comptes trimestriels : 1.195 XPF.

Résultats du calcul

Ce sont les même que pour l’article sur la Banque de Tahiti, puisque le taux d’intérêt est le même (1,10%).
On va faire les calculs sur 1 an, dépôt initial de 50.000 XPF en janvier 2012. Puis 10.000 XPF par mois jusqu’en décembre 2012. Quel est le résultat en janvier 2013 ?
On va simplifier le calcul, on va se baser sur un calcul mensuel.

Pour la première année, dépôt au 1er janvier : 50.000 XFP, déposés pendant 12 mois, au taux de 1,1%, vont rapporter :
(50.000 x 1.10 % ) x 12 / 12 = 550 XPF
Puis, dépôt au 1er février de 10.000, qui vont rapporter : (10.000 x 1.10 %) x 11 / 12 = 101 XPF
Dépôt au 1er mars de 10.000 : (10.000 x 1.10 %) x 10 / 12 = 92 XPF
Ce qui donne pour la première année :interets première anneeEn fin d’année, nous aurons donc sur le compte d’épargne, 160.000 XPF de dépôts, auxquels vont s’ajouter les 1.156 XPF d’intérêts versés au 31 décembre, soit 161.156 XPF de solde.
Déduisons de cela,

  • les frais de tenu de compte, annuels, de 1.899 XPF
  • Les frais de relevé de compte : 4 x 1.195 XPF (Trimestriels), soit 4.780 XPF

Le solde final est donc de : 154.477 XPF

Interprétation

Pour cet exemple, ça n’est pas intéressant car on perd de l’argent. Bien que l’on est déposé 160.000 XPF en tout, le solde du compte à l’arrivée est de 154.477 XPF, soit une perte de 5.523 XPF. Si on avait mis l’argent dans une enveloppe tous les mois, on aurait bien eu 160.000 XPF au 1er janvier 2013.

La raison est liée aux frais de gestion (relevés de compte) trop importants.

Pour faire une opération « blanche », c’est à dire que les frais de tenue de compte soient égaux aux intérêts perçus, il faudrait percevoir 4.780 XPF + 1.899 XPF =  6.678 XPF d’intérêts.
En faisant le calcul, la somme qui produit 6.679 XPF d’intérêts sur un an, au taux de 1.10 % : 6.679 / 1.1% = 667.900 XPF
Ce qui revient à dire que pour commencer à avoir une opération qui rapporte quelque chose avec ce compte sur livret, il faut disposer au minimum de 667.900 XPF pendant un an sur le compte.

Avec un solde moyen de 1 million pendant un an, le gain sera de 11.000 d’intérêts – 6.679 de frais = 4.321 XPF.
1 million placés pendant un an rapporteront donc 4.321 XPF, ce qui donne un taux réel de 0,43%.

Calcul réellement appliqué par la banque

Comme indiqué plus haut, j’ai simplifié le calcul, en comptant les intérêt à partir du jour du dépôt. Or, comme la plupart des banques, les intérêts sur livret sont calculé par quinzaine.
Qu’est-ce que c’est ?
En fait si on dépose une somme, les intérêts ne seront calculés qu’à partir du premier jour de la quinzaine suivante. Par exemple :

Versement réalisé le 7 janvier, les intérêts sont comptabilisés à partir du 16 janvier.
Versement réalisé le 12 janvier, les intérêts sont comptabilisés à partir du 16 janvier.

Mais ça marche aussi pour les retraits. Tout retrait a une date de valeur égale au dernier jour de la quinzaine précédente. Si je retire une somme le 30 juillet, mon calcul d’intérêt stoppera au 15 juillet.

La Banque de Polynésie explique cela très clairement dans son fascicule sur les frais bancaires :

C’est clair, net, et à la fin un petit conseil sur les dates de dépôts et retrait est donné. C’est un point positif.

Conclusion

A mon sens ce compte sur livret ne présente aucun intérêt. Si on dispose de sommes de plus de 500.000 XPF il existe des placements plus intéressants. Ce type de compte aurait pu avoir une utilité pour les petits placements, mais les frais de gestion sont beaucoup trop lourds.

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