Le compte sur livret de la banque de Tahiti

Présentation

En Polynésie, nous n’avons pas vraiment le choix quand aux établissements bancaires. Il y a trois banques plus les CCP.
Je vais m’intéresser dans cet article au compte sur livret de la banque de Tahiti. Pour cela nous allons nous allons simuler une situation :
* Je suis un parent qui ouvre un compte sur livret pour son fils. Je fait un dépôt initial de 50.000 XPF, et je dépose 10.000 F tous les mois. Objectif, lui procurer un petit pécule.

Caractéristiques du compte

A partir des informations disponibles sur le site de la banque, j’ai les éléments suivants :

frais de la BT

Frais de tenu de compte - tarifs au 1er juillet 2011

compte sur livret BT
Donc :

  • La rémunération du compte est de 1,10 %, payable au 31 décembre.
  • Les frais de tenu de compte sont trimestriels : 1600 XPF.

Résultats du calcul

Pour simplifier, on va faire les calculs sur 1 an, dépôt initial de 50.000 XPF en janvier 2012. Puis 10.000 XPF par mois jusqu’en décembre 2012. Quel est le résultat en janvier 2013 ?
On va simplifier le calcul, on va se baser sur un calcul mensuel.

Pour la première année, dépôt au 1er janvier : 50.000 XFP, déposés pendant 12 mois, au taux de 1,1%, vont rapporter :
(50.000 x 1.10 % ) x 12 / 12 = 550 XPF
Puis, dépôt au 1er février de 10.000, qui vont rapporter : (10.000 x 1.10 %) x 11 / 12 = 101 XPF
Dépôt au 1er mars de 10.000 : (10.000 x 1.10 %) x 10 / 12 = 92 XPF
Ce qui donne pour la première année :

interets première anneeEn fin d’année, nous aurons donc sur le compte d’épargne, 160.000 XPF de dépôts, auxquels vont s’ajouter les 1.156 XPF d’intérêts versés au 31 décembre, soit 161.156 XPF de solde. N’oublions pas les frais de tenue de compte, 1.600 XPF par trimestre, soit pour un an 4 x 1.600 = 6.400 XPF

Le solde final est donc de 154.756 XPF.

Interprétation

Ca ne vaut pas le coût, car on perd de l’argent. Bien que l’on est déposé 160.000 XPF en tout, le solde du compte à l’arrivée est de 154.756 XPF, soit une perte de 5.244 XPF. Si on avait mis l’argent dans une enveloppe tous les mois, on aurait bien eu 160.000 XPF au 1er janvier 2013.

La raison est liée aux frais de tenue de compte trop importants.

Pour faire une opération « blanche », c’est à dire que les frais de tenue de compte soient égaux aux intérêts perçus, il faudrait avoir 6.400 XPF d’intérêts.
En faisant le calcul, la somme qui produit 6.400 XPF d’intérêts sur un an, au taux de 1.10 % :6.400 / 1.1% = 581.818 XPF
Ce qui revient à dire que pour commencer à avoir une opération qui rapporte quelque chose avec ce compte sur livret, il faut disposer au minimum de 581.818 XPF pendant un an sur le compte.

Ainsi, avec un solde moyen de 1 million pendant un an, le gain sera de 11.000 d’intérêts – 6.400 de frais = 4.600 XPF.
1 million placés pendant un an rapporteront donc 4.600 XPF, ce qui donne un taux réel de 0,46%.

Calcul réellement appliqué par la banque

Comme je l’ai dit un peu plus haut, j’ai simplifié le calcul, en comptant les intérêt à partir du jour du dépôt. Or, comme la plupart des banques, les intérêts sur livret sont calculé par quinzaine.
Qu’est-ce que c’est ?
En fait si on dépose une somme, les intérêts ne seront calculés qu’à partir du premier jour de la quinzaine suivante. Par exemple :

Versement réalisé le 7 janvier, les intérêts sont comptabilisés à partir du 16 janvier.
Versement réalisé le 12 janvier, les intérêts sont comptabilisés à partir du 16 janvier.

Mais ça marche aussi pour les retraits. Tout retrait a une date de valeur égale au dernier jour de la quinzaine précédente. Si je retire une somme le 30 juillet, mon calcul d’intérêt stoppera au 15 juillet.

Donc les calculs effectués ci dessus sont optimistes, car ils ne reposent pas sur le calcul par quinzaine. Non seulement nous perdons 15 jours de calcul d’intérêt pour chaque dépôt, mais les frais trimestriels, qui peuvent être considérés comme un retrait, décomptent aussi sur le calcul final de l’intérêt.

Conclusion

A mon sens ce compte sur livret ne présente aucun intérêt. Si on dispose de sommes de plus de 500.000 XPF il existe des placements plus intéressants. Ce type de compte aurait pu avoir une utilité pour les petits placements, mais les frais de gestion sont beaucoup trop lourds.

 

Posts relatifs
  1. 😥 bonjour et merci pour ton analyse simple et compréhensive, tu as parlé d’autres placements plus intéressants,
    qu’elles sont elles alors ?
    merci et bonne journée

Laisser un commentaire


NOTE - Vous pouvez utiliser les éléments et attributs HTML tags and attributes:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong> <pre lang="" line="" escaped="" cssfile="">